Содержание

За якими видами кредитування можна відмовитися від страховки, як повернути оплачену страховку

Видача кредитів допомагає банкам заробити більшу частину свого прибутку. Одночасно з позиками клієнтам пропонується ряд банківських послуг, за які може стягуватися додаткова плата. Найпоширенішим є страхування. Кредитно-фінансові установи в Москві та інших містах нав'язують його, пояснюючи, що шанс схвалення кредиту відразу зростає. З цієї причини багатьох цікавить, чи правомірно включати в договір послугу страхування, чи можливе повернення сплачених коштів і як відмовитися від страховки по кредиту після отримання позики.

Що таке страховка по кредиту

Банки пропонують позичальникам оформити страховку по кредиту, яка є додатковим забезпеченням по поверненню позички. Послуга надається страховою компанією, яка спільно з банківською установою розробляє спеціальний продукт під кожну програму кредитування. Іноді плата за страховий поліс може бути включена в договір автоматично. Це не тільки збільшує щомісячні платежі за позикою, оскільки страховка включена у вартість кредиту, але і є неправомірним, адже іноді клієнт може навіть не бути сповіщений про це.

Перед тим, як відмовитися від будь-якої страховки по кредиту, необхідно прояснити, навіщо вона потрібна. Багато хто вважає, що страхування є для банку додатковим заробітком, проте це не завжди вірно. У разі, якщо пропонують укласти стандартний договір медичного страхування здоров'я позичальника, вигода від якого полягає в безкоштовному обслуговуванні в медустановах, то так, тут банк має відсоток від страхової організації. Однак існують і інші обставини.

Банк, видаючи позики, бажає повернути гроші назад, та ще й з маржею. Він розуміє, що в житті може статися всяке, і не завжди клієнт зможе розплатитися по боргу. Тут-то на допомогу і приходить страховка. При форс-мажорі страхова компанія зобов'язується повернути позичені позичальникові гроші, причому в деяких випадках ще й з відсотками. Таким способом фінансові ризики мінімізуються, а отримувач кредиту хоч і несе додаткові витрати, але, з іншого боку, може убезпечити себе.

Чи можна відмовитися від страховки по кредиту

Можливий і такий варіант, як не платити страховку по кредиту взагалі. Якщо при оформленні позики кредитний менеджер намагається всіма шляхами переконати клієнта оформити поліс, кажучи, що тільки так позичальник зможе отримати гроші - можна сміливо говорити «ні». Якщо не вдається переконати, варто звернутися до керівництва або зателефонувати на гарячу лінію установи. Мотивувати свою відмову можна, посилаючись на федеральний закон від 21 грудня 2013 р №353-ФЗ «Про споживчий кредит (позику)».

Необхідно знати, що, відповідно до російського законодавства, придбання страхового поліса при споживчому кредитуванні - це суто особиста справа громадянина. Будь-які способи переконати позичальника купити поліс повністю протизаконні. Про це говорить закон про захист прав споживачів, де точно вказано, що заборонено пропонувати послугу тільки в разі оформлення іншого. Центробанк ретельно відстежує такі спроби, тому при виникненні інциденту, можна сміливо повідомляти про це регулятору.

Обов'язкові і необов'язкові види страхування

До того, як відмовитися від страховки по кредиту, необхідно врахувати, що в деяких випадках, наприклад, в іпотечному кредитуванні, розірвання договору страхування здійснити не вийде. Це стосується всіх видів, де передбачений заставу. Решта страховки є необов'язковими і їх можна скасувати:

  • Страхування життя і дієздатності позичальника. Важливо розуміти, що в разі смерті спадкоємці клієнта має право відмовитися від погашення позики. Крім цього, страхова організація візьме на себе відшкодування тільки при втраті дієздатності внаслідок професійної діяльності або профзахворювань.
  • Страховка від втрати роботи. Поліс буде діяти тільки, якщо отримувач кредиту потрапить під скорочення, але ніяк не при звільненні.

Відмовитися від обов'язкового страхування не вийде лише в разі оформлення позик на покупку або будівництво житла. Пов'язано це з тим, що майно, що купується є запорукою, і в разі його втрати банк зазнає збитків, які потрібно компенсувати. Вартість іпотечного страхування - задоволення не з дешевих, проте воно повністю допомагає мінімізувати можливі ризики. Якщо страхування майна - справа обов'язкова, то всі інші види страхування, пропоновані при оформленні іпотеки, клієнт може вибрати лише сам, якщо у нього на те є бажання.

До їх числа відноситься страхування відповідальності. Суть його полягає в тому, що при неможливості сплачувати внески застраховане майно йде на торги, а в разі виникнення грошової різниці після продажу решту суми погашає страховик. Можна розглянути і титульне страхування. Обставина виникає, якщо отримувач кредиту внаслідок якихось дій втрачає право власності на майно (наприклад, шахрайство).

Страхування споживчих кредитів

Якщо на етапі оформлення заявки менеджери відмовляються приймати документи через небажання клієнтом купувати поліс, слід звертатися до начальства установи, так як відмовитися від страховки за споживчим кредитом має право кожен позичальник. Банки прекрасно це розуміють і, щоб уникнути покарання, пропонують при відмові від страхування позику з підвищеною відсотковою ставкою, що є правомірним, оскільки у позичальника є вибір. Перед прийняттям рішення треба з'ясувати, в якому випадку позика буде вигідніше, або ж звернутися до іншої фінансової установи.

Цивільне законодавство не примушує кредитоотримувача страхувати автокредит. Тут мається на увазі покупка поліса на випадок ризику неповернення позики. Не варто плутати це поняття зі страхуванням самого рухомого майна. Крім цього, майбутній власник авто не зобов'язаний оформляти поліс КАСКО, тому що цей вид належить до добровільного страхування.

Як відмовитися від страховки після отримання кредиту

Раніше відмова від страхування життя після отримання кредиту можна було здійснити на підставі Цивільного кодексу. Однак повернути витрачені на оплату поліса фінанси було практично нереально. Після ж введених в дію вказівок Центробанку, з 1 червня 2016 року стало можливим повернути сплачені за страховку гроші протягом 5 робочих днів з моменту підписання кредитного договору. Законом допускається і більш тривалий період для повернення грошей - 90 днів, однак отримати всю суму страховки не вдасться.

Час, який відводиться на повернення позики, отримало назву «період охолодження». Згідно із законом він становить 5 днів, однак для залучення клієнтів деякі банки стали збільшувати цей часовий показник. Наприклад, в Ощадбанку відмовитися можна протягом 14 днів. Період охолодження обов'язково прописується в договорі і починає діяти не з моменту, коли клієнт оплачував страховку (!), А коли під кредитним договором була поставлена ​​підпис.

Заява про відмову страховки по кредиту

Перед тим, як написати відмову від страховки по кредиту, необхідно ретельно перечитати договір і з'ясувати, чи можливо це взагалі. Якщо такий пункт там присутній, треба скласти заяву. Його можна написати від руки або ж взяти бланк в самій страховій компанії. У верхньому правому куті вказуються реквізити компанії, ПІБ і дані страхового особи. Після слова «заява» вказують:

  • номер кредитного договору та термін його дії, суму позики, виплати;
  • дані за договором страхування;
  • умови анулювання;
  • прохання про припинення дії договору та її обґрунтування.

У висновку наводиться перелік доданих документів, проставляється дата і підпис.

Яку причину розірвання вказати в заяві

Як відмовитися від страховки по кредиту і яку причину написати в заяві - ці питання залишаються актуальними на сьогоднішній день, оскільки єдиного підходу до і рішенню немає. Складаючи заяву, можна вказувати будь-яку причину відмови, по якій клієнт збирається розірвати договір страхування передчасно. Однак не завжди банк може визначити її як вагому. З цієї причини для більшої переконливості можна послатися на нормативні акти: Цивільний кодекс, кодекс про адміністративні правопорушення, Закон про захист прав споживачів.

Якщо подивитися на питання з законодавчої точки зору, то ніяких наслідків при відмові від страховки при кредитуванні бути не повинно. Однак банки вишукують всілякі способи, щоб клієнт придбав поліс. Головний з них - це підвищені ставки при непідписання договору страхування. Робиться це на законних підставах, оскільки клієнтові пропонується вибір: купити поліс і отримати меншу ставку або брати кредит на загальних підставах.

Як забрати страховку по кредиту

Після виходу постанови Центробанку кредитно-фінансові установи опинилися в складній ситуації. Деякі з них, як Банк Хоум Кредит, ВТБ 24, ОТП Банк, Ренесанс, навіть перейшли на договори колективного страхування - в цьому випадку про повернення не може йти й мови. Для повернення страховки необхідно написати заяву в страхову компанію із зазначенням причини. Сума повернення безпосередньо залежить від часу, що пройшов з дня видачі позики. Після цього співробітники повинні надати кредитоотримувачу новий графік платежів, який виключає наявність страхових внесків.

Якщо цікавить, як відмовитися від страховки в банку, то зробити це можна тільки, якщо вона була включена в договір без відома кредитоотримувача. Скаргу необхідно писати безпосередньо в саму установу. Вірогідність позитивного результату мінімальна, тому що банк мотивує це тим, що позичальник підписує договір після ознайомлення з ним. Це означає, що він в курсі всіх додаткових виплат і своїм підписом висловив з цим згодою.

Відмова протягом 5 днів після укладення кредитного договору

При зверненні в страхову компанію в період охолодження з'являється можливість оформити відмову, і клієнт зможе повернути до 100% від вартості сплачених грошей. На це організації відводиться 10 робочих днів. Страхова премія буде повернута кредитоотримувачу тільки, якщо за цей період не було страхових виплат. Якщо клієнт отримує страхування за колективним договором, то повернути гроші в цьому випадку неможливо.

Як повернути страховку при непогашений кредит після 5 днів

Якщо з моменту підписання документів за позикою, а від цієї дати йде літочислення, пройшло більше 5 днів, то позичальник має право теж відмовитися від послуги і написати заяву на повернення сплаченої страхової суми. В цьому випадку максимум, на який він може розраховувати - 50% від вартості поліса. Однак це не завжди можливо і необхідно уважно читати договір, адже у деяких установ (наприклад, АльфаСтрахование або Пошта Банк) може бути прописаний такий пункт, як неповернення коштів при достроковому розірванні.

Повернення страховки при достроковому погашенні кредиту

Як відмовитися від нав'язаної страховки по кредиту при достроковому погашенні позики? В даному випадку теж необхідно дивитися, що про це говорить договір. Якщо поліс оформляється на весь термін виплат, а позичальник погашає її достроково, то йому покладено перерахунок в зв'язку з переплатою. Компенсацію за такого стану справ виплачують пропорційно залишився часу. Для цього потрібно написати заяву і прикласти до нього документи, що підтверджують факт того, що кредит був погашений достроково.

Юридична допомога та судова практика

Як свідчить статистика, у більшості прецедентів, а це близько 80%, суд залишається на боці кредитоотримувача. Позитивні рішення у справах виносяться часто, але стосуються вони нав'язування послуги страховки при оформленні споживчих кредитів. Там, де страхується заставу - суд залишається на боці банку. При іпотечному кредитуванні в судові органи можна звертатися лише при додатково оформленої страховки.

Якщо з моменту надання кредиту пройшло менше 5 днів, то всі дії по поверненню можна провести самостійно, адже ніяких особливих нюансів виникнути не повинно. По закінченню більш тривалого терміну, перед тим, як відмовитися від страховки по кредиту, рекомендується звернутися до юристів. В такому випадку успішність результату справи значно зростає.


Як розірвати договір страхування життя за кредитом?

Як розірвати договір страхування життя за кредитом і повернути гроші? - питання, яке наші юристи чують частіше за інших.

Страхування життя в рамках кредитних правовідносин - добровільна послуга, яку ні банки, ні страхові компанії нав'язувати не має права. Однак, практично завжди при розгляді заявки на кредит потенційному позичальникові пропонується оформлення страховки або придбання фінансового захисту. Відмовитися від страховки можна, але не факт, що в цьому випадку буде надано кредит. Банки не зобов'язані вказувати на причину відмови в кредитуванні. Але навіть якщо заявка буде задоволена, швидше за все, кредит буде наданий під більш високий відсоток. В результаті, так чи інакше, але банки або побічно змушують оформляти страховку, або створюють такі умови, при яких кредит зі страховкою виглядає більш привабливим за умовами.

Якщо вам все-таки довелося оформити страховку, ви маєте право від неї відмовитися в будь-який момент. Правда, наслідки такої відмови будуть різнитися залежно від тривалості договору страхування та підстави розірвання договору. Далеко не завжди можна повернути гроші за страховку, але ж саме це є головною метою розриви відносин зі страховою компанією. Тому завжди спочатку потрібно проводити аналіз, що буде вигідно, а що ні, і які наслідки матиме відмова від страховки.

Основні умови розірвання договорів страхування

Існує кілька часових відрізків для відмови від страховки, з різними наслідками:

  1. Період охолодження - обов'язковий для встановлення страховими компаніями інтервал, протягом якого клієнт має право відмовитися від договору і повернути все вже сплачені гроші. Він не може бути менше 5 днів, а на практиці часто більше. Але збільшення терміну дії періоду охолодження в порівнянні зі стандартним терміном - рішення страхової компанії (банку), що приймається на власний розсуд. У деяких банків такий термін становить 14 днів.
  2. Період (періоди), протягом яких позичальник має право відмовитися від страховки, але може претендувати тільки на часткове повернення сплачених коштів, наприклад, 75%, 50%, 25% та інші ставки. Тут у страхових компаній (банків) все індивідуально - від кількості періодів, їх тривалості, до розміру повернення і можливих додаткових умов припинення страховки.
  3. Відмова від страховки за періодами охолодження і іншими встановленими термінами відмови з частковим поверненням коштів. У цьому випадку порядок і умови розірвання договору страхування з ініціативи страхувальника регулюються положеннями ст.958 ГК РФ. Максимум, на що може претендувати позичальник - часткове повернення сплачених за страховкою сум, причому у виняткових випадках, прямо вказаних у законі, або з доброї волі страхової компанії, чого не зустрічається.

За статистикою, в період охолодження і інші пільгові періоди відмови від страховки лише мала частка позичальників звертаються за розірванням договору. Хтось не знає, що це можна зробити, в тому числі не вивчивши умови договору, а хтось на перших порах не надає такої можливості значення. З огляду на, що період охолодження введений Центробанком тільки в минулому році, багато позичальників, які уклали договір страхування до появи вказівок регулятора, автоматично опинилися в розряді тих, хто може претендувати тільки на розірвання договору на загальних підставах.

Відмова від страховки і повернення коштів в період охолодження

Якщо прийняття вами рішення про розірвання договору страхування ще потрапляє в період охолодження, необхідно керуватись тим порядком та умовами, які позначені в договорі.

Стандартна процедура передбачає підготовку на адресу страхової компанії (банку) заяви встановленої форми з додатком договору страхування, платіжних документів по сплаті страхової премії та документа, що посвідчує особу. Для прискорення процесу краще звертатися особисто, обов'язково отримавши офіційне підтвердження прийняття заяви, наприклад, позначку на вашій копії заяви.

Повернення сплачених коштів за страховкою, його розмір визначаються умовами договору страхування. Якщо відмова здійснений в період до 5 днів з моменту укладення договору, то повернути зобов'язані всі внесені кошти протягом 10 днів після надходження заяви. Якщо відмова надійшла пізніше періоду охолодження, то, за умови наявності такого пункту в договорі, повернути можуть:

  • всі кошти за мінусом страхової премії, нарахованої за період фактичної дії страховки;
  • певний відсоток коштів, встановлений умовами договору для конкретного періоду часу, що пройшов з моменту оформлення страховки.

Відмова від страховки після закінчення всіх періодів охолодження

Тут все складніше, і розраховувати на повернення всієї сплаченої за страховку суми не варто. Виняток - коли така можливість і її порядок прямо передбачені умовами договору. Але, як правило, повертають все одно за мінусом суми, нарахованої за період дії договору страхування, комісій і податків.

Договір страхування життя не підпадає ні під один з виняткових випадків, зазначених у ст.958 ГК РФ, що дозволяють розраховувати на повернення страхової премії. Відмовитися від страховки можна в будь-який час, а ось отримати хоча б частину премії - тільки якщо це вважатиме за потрібне зробити страховик, або це випливає з умов договору. Разом з тим, в законі прямо закріплено право страхової компанії залишити за собою і не повертати або отримати грошові кошти за період дії страхування.

Вигідно подавати заяву про дострокове розірвання договору, якщо схема внесення страхової премії передбачає періодичні платежі - вони зазвичай включаються в платіж по кредиту. Відмова від страховки дозволить не платити за неї далі. Безперспективно, але можна подавати заяву, якщо вся страхова премія вже внесена, зокрема, одноразовим платежем при оформленні кредиту та страховки. Тут можна розраховувати на повернення хоча б частини страховки і, як правило, в судовому порядку, тільки якщо ви достроково погасите кредит і тим самим відпаде можливість настання страхового випадку (п. 1 ст.958 ГК РФ). У такій ситуації страхова компанія може перерахувати розмір страхової премії на дату розірвання договору та повернути переплату, а може скористатися пунктом 3 названої статті і не повертати вже сплачену страхову премію.

  • Москва: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург: +7-812-309-87-91

Простою і зрозумілою мовою пояснити людям їх права і обов'язки в різних життєвих і правових ситуаціях, а також допомогти максимально дохідливо розтлумачити спірні юридичні питання. law03.ru - це цілодобова безкоштовна юридична допомога онлайн.