Які документи потрібні для кредиту на будівництво будинку

Содержание

Кредит на будівництво будинку - як розрахувати і взяти в банку іпотеку

Мрії багатьох людей не обмежуються покупкою квартири або будівництвом будинку. Однак є така категорія громадян, для яких власний будинок - мрія всього життя, але для цього потрібні гроші, тому будівництво будинку в кредит - найкраще рішення.

Існує кілька можливостей реалізації мрії про власний будинок, адже іноді його зведення може обійтися дешевше невеликої квартири в курному місті. По-перше, можна почати індивідуальне будівництво не поспішаючи, у міру появи вільних коштів або здійснюючи придбання будматеріалів в розстрочку, однак такий підхід хоч і позбавляє від необхідності користування позикою, але затягує весь будівельний процес на довгий час, яке іноді може тривати роками.

По-друге, можна накопичити певну суму протягом декількох років, а потім за лічені місяці звести будівлю, але все одно доведеться чекати. Як вибрати оптимальний варіант? Якщо є початковий капітал, то допоможе іпотека на будівництво приватного будинку. Цей варіант хороший тим, що немає необхідності чекати довгі роки, але потрібно пам'ятати, що позичені у банку гроші доведеться віддавати, та плюс відсотки.

Іпотека на будівництво будинку в банку

З знецінюємо національної валюти взяти кредит в банку на будівництво будинку приватникам стає складніше, оскільки іпотека на ІЖС передбачає тривалий термін користування коштами, тому банки сильно ризикують, видаючи позикові кошти для будівництва будинку. Компенсація власних ризиків неповернення закладена в високому відсотку по іпотеці.

Після завершення будівництва доведеться провести оформлення об'єкта в якості застави, щоб при форс-мажорі банк зміг здійснити продаж нерухомості для погашення позикових коштів. На початковому етапі доведеться закласти банку земельну ділянку або забезпечити поручительство третіх осіб. Деякі фінансові установи пропонують поетапне фінансування будівництва. Такий підхід хороший тим, що відсотки нараховуються лише на видані грошові кошти, що допомагає пристойно економити.

Для банківських установ важливо, щоб земля, де ведеться зведення будинку, була оформлена на кредитоотримувача. Крім цього, ділянка не повинна мати будь-які обтяження. Привабливою особливістю іпотеки є тривалий термін її погашення, в той час як відсоток може бути високим. З іншого боку, отримати велику суму для будівництва можливе лише в банку.

Пільговий кредит на будівництво житла

Крім загальних підстав для отримання позики для будівництва, деякі категорії громадян можуть розраховувати на пільговий кредит на житло. Особливістю його є низька процентна ставка. Не всі можуть скористатися подібною позикою, а лише ті, які зможуть офіційно підтвердити свій соціальний статус як:

Пільгове кредитування субсидується державою, тому в місцевих органах виконавчої влади формуються спеціальні списки черговиків. Однак мало ставитися до даної категорії громадян (точний перелік можна дізнатися в органах соціального захисту). Крім того, що людина є нужденним, він повинен бути здатним розплатитися по боргах, що також потрібно підтвердити документально.

Споживчий кредит під заставу нерухомості

Альтернативою всім наявних пропозицій від банків може служити нецільової споживчий кредит під заставу нерухомості. Якщо сума потрібна невелика, то може не знадобиться і заставу. Для деяких банків потрібен тільки паспорт, а деякі можуть зажадати довідку про доходи, особливо якщо сума позики велика. Недоліком позики можна назвати високий відсоток і порівняно невеликий термін користування кредитними коштами.

Кредит на будівництво будинку під материнський капітал

З недавніх пір з'явилася можливість витрачати материнський капітал на кредит на будівництво будинку. Це вид пільгового кредитування, де частина суми заборгованості погашається шляхом використання сертифіката, причому неважливо, надається сертифікат власником або самим кредитоотримувачем. Маткапітал можна пускати в справу як початковий внесок при пайовому будівництві приватного будинку. Даний вид кредитування допомагає стати володарем власного житла навіть малозабезпеченим сім'ям.

Умови іпотеки на будівництво

Хоч іпотека і є доступним способом побудови власного житла, отримати її зможе не кожен, оскільки до прохача пред'являються вимоги, які можуть різнитися у кожного банку, але умови іпотеки на будівництво будинку у більшості з них збігаються. Гроші видаються рублями або у валюті, причому розмір кредиту вираховується виходячи з 10-90% повної ціни житла. Термін повернення іпотеки може досягати 3 десятків років, житло передається банку в заставу і страхується. Крім цього, для страхування оформляє для себе і сам позичальник, вік якого повинен становити 23-65 років.

Забезпечення виконання іпотеки

Банки вимагають від кредитоотримувача в обов'язковому порядку пред'явити забезпечення іпотеки. Запорукою служить будь-яка ліквідна нерухомість або земельна ділянка, якщо він не має ніяких обтяжень. Забезпеченням може виступати порука друзів або родичів. Після завершення будівництва зведена власне нерухоме майно може виступати як окремий об'єкт застави.

Сума кредиту на будівництво житла

Виходячи з виду позики, яку передбачається брати для будівництва, максимальна сума кредиту на житло буде різною. Так, якщо скористатися стандартним споживчим позикою, то кількість грошових коштів буде обмежена сумою близько 2 мільйонів рублів. А ось при іпотечному кредитуванні кредитополучатель може розраховувати отримати кошти в розмірі 10-90% від вартості житла, що зводиться позичальником.

Відсотки по кредиту на будівництво будинку

Кожного позичальника хвилює, який відсоток кредиту пропонується банками, що реалізують програми житлового кредитування. По-перше, ця цифра буде залежати від валюти позики. По-друге, для кожної категорії громадян у банків існують власні програми, відсоток по виплатах яких буде різним. Важливо не забути і про заставу - чим ликвиднее він буде, тим більше банк може знизити відсоткову ставку.

Максимальний термін кредитування, пропонований банками, сьогодні обмежується 30 роками, причому слід враховувати один важливий фактор при формуванні цього терміну - вік кредитоотримувача. Оскільки іпотека видається громадянам від 23 до 65 років, то термін зменшується ближче до верхньої межі коридору. Так, наприклад, люди передпенсійного та пенсійного віку можуть розраховувати максимум на десять, а то й менше років. Мінімальний же термін для всіх претендентів становить 1 рік, рідше 3.

Документи для кредиту на будівництво будинку

Більшість фінустанов при видачі споживчого кредиту зажадають лише паспорт, але деяким цього буде мало. Для даної позики можуть зажадати надати певні документи для отримання кредиту на будівництво житла. Перелік їх може трохи відрізнятися, але головними є документи, що підтверджують особу та платоспроможність позичальника. З додаткової документації можна відзначити наявність страховки, паперів, які підтверджують право власності предмета застави, сертифікат материнського капіталу та ін.

Де взяти іпотеку на будівництво будинку

Більшість великих банків Росії пропонують можливість побудувати будинок в кредит, причому у кожного існують власні програми. Ознайомитися з процедурою видачі позики, оформленням заявки і розрахувати приблизні платежі можна на сайтах установ. Серед лідерів, в програмах яких числиться іпотека на будівництво заміського будинку, можна назвати:

Іпотека на будівництво будинку в Ощадбанку

Під заставу споруджуваного або іншого майна можна взяти кредит під будівництво будинку в Ощадбанку. До моменту завершення будівництва потрібно забезпечити іншу заставу. Клієнт може отримати суму від 300000 рублів на 30 років. Мінімальний вік кредитоотримувача становить 21 рік, а максимальний - 75 (до цього моменту повинен бути проведена остання виплата по кредиту). Ставки стартують від 12,5%. Власних грошей на внесок має бути 25% від вартості нерухомості, що будується. Необхідно оформити страховку і можна залучити созаёмщіка для збільшення суми позики.

Кредит на будівництво будинку в Россельхозбанке

Інформація, наведена на сайті банку, свідчить, що кредит на будівництво будинку в Россельхозбанке отримати не можна, але зате можна оформити договір іпотеки і купити земельний наділ для будівництва цього будинку або придбати вже готову будову разом з ділянкою землі в сільській місцевості. Для цього необхідно забезпечити заставу, яким буде придбаний об'єкт. Ставки позики починаються від 14,50%, а надається сума варіюється в межах від 100000 до 20000000. Термін наданих коштів - до 30 років.

Іпотека на будівництво будинку ВТБ 24

Згідно з офіційними даними іпотека на будівництво приватного будинку ВТБ 24 не підтримується, як і Россельхозбанком. Однак у банку можна запросити нецільової позику під заставу ліквідного нерухомого майна і за допомогою його побудувати дачу або здійснити добудову наявного житлового будинку (каркасного, цегляного, котеджу і ін.), Правда якщо позичальник вкладеться в суму, що не перевищує 15000000 рублів.

Обов'язково варто знати, що це максимальна сума, а банк надасть лише 50% від вартості нерухомості, що закладається. Зате позитивним моментів в такому кредитуванні є відсутність необхідності початкового внеску. Видача банківської позики проводиться на 20 років під фіксовану ставку 12,25% протягом всього терміну запозичення.

Відео: іпотека на будівництво будинку


Кредити від Ощадбанку на будівництво житлового будинку

ПАТ «Сбербанк Росії» є однією з небагатьох кредитних організацій, в якій можна отримати кредит на будівництво індивідуального житлового будинку, і чи не єдиною, яка підтверджує заявки на кредитування будівництва будиночків з бруса. У будь-якому випадку надання кредитів на будівництво - досить ризиковано для банку. Тому для прийняття рішення про надання виплати заявник всебічно строго перевіряється, а для підтвердження серйозності його намірів будуть потрібні неабиякі застави.

Через банківської нестійкості взимку 2014-2015 рр. багато банків згорнули свої кредитні програми на приватне житлове будівництво, оскільки цей вид кредитування є ризикованим для банків через можливість недобудови.

Сбербанк ж відновив видачу кредитів на індивідуальне будівництво в травні 2015 року та планує продовжувати цю практику в 2017 році. Згідно з умовами банку:

  • іпотечний кредит може бути наданий на термін від 1 року до 30 років під 12.5 ... 13.5% річних і більше (за станом на 30.12.2016 р);
  • лімітується перший внесок (не менше 25% від необхідної суми) і вік позичальника;
  • традиційно, найбільш вигідні умови надаються для заявників, які отримують зарплату через Ощадбанк;
  • кредит можна частково виплатити за рахунок материнського капіталу або державного свідоцтва за програмою «Молода сім'я».

З урахуванням максимального терміну кредитування по іпотеці на будівництво будинку від Ощадбанку (До 30 років) і помірної вартості будівельних послуг і будматеріалів в регіонах такий кредит можна виплачувати досить необтяжливими платежами.

Умови іпотеки на будівництво приватного будинку в Ощадбанку в 2017 році

Кредитний продукт Ощадбанку володіє незаперечною перевагою - низькими річними відсотками, які доведеться заплатити позичальнику за користування позиченими грошима. У 2017 році мінімальний відсоток за користування кредитом становить 12,50%. Крім цієї вигоди, є й інші:

  • За розгляд заявки, обслуговування кредиту відсутні комісії.
  • Немає штрафів за дострокову виплату.
  • Цей кредит можна оплатити частково за рахунок материнського капіталу або коштів, покладених за держпрограмою забезпечення житлом молодих сімей.
  • Кожна заявка розглядається індивідуально.
  • Кредит погашається щомісяця рівними (ануїтетними) платежами.
  • Вигідні умови для тих, чия зарплатна картка оформлена в Ощадбанку. А також для позичальників, чия компанія-роботодавець акредитована в банку.
  • Щоб максимізувати суму отриманого кредиту, можна залучити позичальників.
  • Найбільш вигідно вкладати позичені гроші в будинок, який зводить компанія, кредитуемая Ощадбанком.
  • На суму відсотків по кредиту в ФНС можна оформити податкове вирахування в розмірі 13% від всіх виплачених процентів.

Особливістю Ощадбанку є можливість оформити відстрочку виплати основного боргу на термін до 3-х років. Тобто перші роки позичальник буде виплачувати тільки відсотки. Найчастіше це дуже зручно, адже в процесі будівництва постійно виникають додаткові і непередбачені витрати.

На яких умовах можна взяти кредит на будівництво будинку в Ощадбанку

У 2017 році зайняти у банку гроші на потреби будівництва індивідуального житла можна тільки в рублях. (Зі зрозумілих причин в доларах і євро кредити більше не видаються). Програма іпотечного кредитування є цільової. Тобто іпотека в Ощадбанку на будівництво приватного будинку не може бути витрачена на будь-які інші цілі.

Позичальник може розраховувати на такі умови:

  • Мінімальна сума кредиту - від 300 000 руб., термін кредитування - від 1 до 30 років.
  • Максимальна сума - не більше 75% від передбачуваної вартості майбутнього приватного будинку або 75% від вартості заставного об'єкта (по меншій величині).
  • Другу частину в розмірі не менше 25% необхідно внести в якості початкового внеску.
  • Вік клієнта, який бажає оформити кредит - не молодший 21 років. Термін виплати кредиту розраховується виходячи з того, що на момент закінчення планових виплат вік позичальника становив не більше 75 років (Може бути критично при отриманні грошей на тривалий термін).
  • Стаж роботи заявника - не менше 6 міс. на останньому місці і не менше року безперервного стажу за останні 5 років. Для учасників зарплатного проекту від Ощадбанку вимоги пом'якшуються.
  • Від позичальника потрібно застрахувати майно, яке виступить заставою, на термін до закінчення дії кредитного договору. Якщо кредит буде виплачений достроково, то кошти за невикористані роки страховки можна повернути.

На відміну від покупки квартири в кредит, коли банк відразу переводить гроші продавцю, при індивідуальному будівництві це не є можливим. У зв'язку з цим гроші переводяться позичальникові по частинах: Найчастіше спочатку половина, а потім інше. Другу частину видадуть тільки після звіту і надання документів на першу.

Банк не бере штрафи або комісії за дострокове погашення кредиту:

  • Щоразу у вигляді планового платежу можна вносити суму будь-якого розміру, але не менше встановленої за договором.
  • Остаточне дострокове погашення здійснюється за заявою і має припадати на будній день.

Застава - обов'язкова умова кредитування

Банк повинен переконатися в тому, що позичальник дійсно має наміру повертати позичені гроші, тому щоб уникнути ризиків оформляється заставу нерухомості (Іпотека). Однак оскільки сам споруджуваний будинок, особливо на початковому етапі будівництва, запорукою виступати не може, то заявнику доведеться закласти інше житлове приміщення або майно.

Найчастіше видається кредит на будівництво будинку під заставу земельної ділянки в Ощадбанку. Якщо вартість наділу непропорційна сумі, яка потрібна клієнтові банку, останній може вимагати додаткову заставу. Їм може виступати гараж, машина, квартира, інше майно.

Також поширена практика залучення позичальників. Вони допоможуть у вирішенні відразу двох завдань:

  • посприяють збільшенню суми кредиту, на яку може претендувати позичальник;
  • для банку стануть додатковою гарантією того, що кредит буде виплачений в повному обсязі.

Созаємщики або поручителі можуть знадобитися не в кожному випадку. Вони залучаються в кількості до 3-х чоловік. На практиці досить складно переконати родичів або друзів виступити гарантами безпеки кредиту. але дружина виступає обов'язковим созаемщиком, якщо вона є і незалежно від її віку.

Процентні ставки по програми

Представлені процентні ставки актуальні в 2017 році для позичальників, які отримують зарплату на картки Ощадбанку. Вони залежать від терміну, на який видається кредит, і суми першого внеску. Можуть змінюватися за рішенням банку. Але для тих, хто вже оформив кредитний договір, зміна відсотків по кредиту неможливо відповідно до положень договору.

Відсотки за кредитною програмою Ощадбанку на індивідуальне будівництво (Станом на 30.12.2016 р)

Для заявників, які не беруть участі в зарплатних проектах Ощадбанку, процентні ставки будуть дещо більшими. Додаткові відсотки:

  • + 0,5% - для тих, хто не отримує зарплату в банку;
  • + 1,0% - на період реєстрації іпотеки;
  • + 1,0% - якщо позичальник відмовляється страхувати власні життя і здоров'я на вимогу банку.

Розрахувати кредит на будівництво будинку і назвати найбільш точну суму, розмір відсотків і щомісячного платежу зможуть тільки безпосередньо у відділенні банку після індивідуального розгляду заявки.

Послідовність отримання кредиту на будівництво будинку в Ощадбанку

Отримання грошей від банку для того, щоб вкласти їх в зведення індивідуального житлового будинку, має на увазі певну послідовність дій. Претендентові на кредит під будівництво будинку від Ощадбанку потрібно буде зробити наступне:

  1. Зібрати і надати попередній пакет документів (про право власності на ділянку під забудову, проект будинку).
  2. Подати в Банк або його відділення заявку та документи.
  3. Дочекатися позитивного рішення (на розгляд виділяється 2-5 днів).
  4. Укласти з банком кредитний договір.
  5. Отримати першу частину кредиту.
  6. Відзвітувати перед банком про витрати грошей.
  7. Отримати другу частину грошей. Процедура повторюється стільки раз, наскільки частин розбита кредитна лінія.
  8. Оформити право власності на будинок після закінчення будівництва.
  9. Передати в банк будинок в якості застави для зменшення відсотків.

Звертатися із заявкою можна в відділення Ощадбанку по одному з місць на вибір:

  • реєстрації позичальника;
  • будівництва приватного будинку;
  • акредитації компанії-роботодавця позичальника.

Щоб зменшити ризики, банк може наполягти на додаткових умовах, які пропишуться в договорі поряд зі стандартними.

Сбербанк практикує обмежувати термін будівництва - наприклад, трьома роками. Після закінчення цього періоду позичальник повинен буде зареєструвати будинок, застрахувати його і передати банку в вигляді застави. Це допоможе зменшити відсотки на 1 пункт.

Документи для оформлення кредиту на будівництво

Заявнику знадобиться три види документів: що засвідчують його особу, що підтверджують платоспроможність і плани на будівництво будинку. Також потрібно заповнити спеціальну анкету-заяву, яку видадуть у відділенні. Для розгляду кредитної заявки банку будуть потрібні:

  • Паспорт заявника (і співпозичальників, якщо вони є).
  • Довідка про доходи заявника та інші документи, що підтверджують його заробіток і платоспроможність (то ж - для позичальників, якщо вони є). Ці довідки не потрібні, якщо заявник отримує зарплату через Ощадбанк.
  • Документи на земельну ділянку, придатну під житлове будівництво.
  • Документи на додаткову нерухомість, яку планується закладати.

Після позитивного рішення за заявкою будуть потрібні:

  • Проект майбутнього будинку, ескізи, кошторис і будь-яка інша документація.
  • Виписка з банку, що підтверджує, що заявник має власні кошти на перший внесок.

Список документів може бути доповнений за рішенням кредитного інспектора. Для тих, хто отримує кредит на будівництво за програмою «Молода сім'я», знадобляться додаткові папери (про них див. Відповідний пункт нижче).

Як проміжних документів для звіту за трату першої частини грошей можуть виступити чеки на покупку матеріалів, договору з будівельною компанією і постачальниками окремих конструкцій (вікон, дверей, сходів), різні розписки - але виключно з печатками юросіб.

Пільгові умови для учасників соціальних програм

Учасникам державних програм «Материнський капітал»І« Забезпечення житлом молодих сімей »(іноді називають просто "Молода сім'я") Не надаються будь-які пільгові умови на оформлення або виплату будівельного кредиту. Вони не можуть розраховувати на знижені відсотки або будь-які інші послаблення.

Однак вони мають право скористатися державними бюджетними коштами для погашення тіла кредиту і відсотків по ньому. З урахуванням виділених державою коштів за відповідними програмами, це може послужітьбольшім підмога для батьків з дітьми і молодих сімей.

Материнський капітал на погашення кредиту на будівництво будинку

Сім'ям, які володіють сертифікатом на материнський капітал, федеральним законом дається можливість використовувати надані державою кошти для початкового внеску по кредиту, а також сплати тіла і відсотків. При цьому кошти за сертифікатом не можуть бути використані на сплату штрафів, пені та інших непередбачених платежів.

Законодавство, що регулює материнський капітал, особливо не відокремлює кредити на покупку житла (будинку, квартири) від кредитів на його будівництво. Всі вони дозволяють поліпшити житлові умови, а значить, підходять для вкладення маткпітала.

Щоб скористатися можливістю вкласти сертифікат за програмою материнського капіталу в будівництво приватного житлового будинку, потрібно:

  1. Взяти в банку довідку про залишок за кредитною заборгованістю.
  2. Звернутися до Пенсійного фонду (ПФ) з цим документом і написати заяву на розпорядження коштами материнського капіталу в рахунок часткового погашення кредиту.
  3. Після того, як ПФР схвалить заявку, з банком узгоджувати нічого не доведеться - перерахована сума буде зарахована в рахунок сплати зобов'язань за договором і дозволить перерахувати графік щомісячних платежів.

Після того, як банк прийме кошти від материнського капіталу, відбувається перегляд графіка погашення кредиту: Зменшуються суми щомісячних платежів, але не змінюються дати погашення і термін користування грошима (як було, наприклад, 20 років, так і залишиться).

Кредит на будівництво за програмою «Молода сім'я»

Власник державного свідоцтва за програмою «Забезпечення житлом молодих сімей» може вкласти належні йому кошти державної субсидії в розмірі до 30-35% від вартості об'єкту, що будується в рахунок сплати взятого в Ощадбанку кредиту на будівництво.

Порядок використання свідоцтва має на увазі, що спочатку його власник повинен:

  • отримати в банку довідку про залишок по кредиту;
  • звернутися до органу місцевого самоврядування із заявою на витрачання грошей.

Перерахування банку суми з держбюджету за сертифікатом «Молода сім'я» відбувається в рахунок погашення боргу за кредитом та відсотків. Після внесення цього платежу виконується перегляд суми щомісячних виплат, аналогічно використанню сертифіката за програмою материнського капіталу.

Учасники програми для отримання субсидії повинні будуть надати в банк додаткові документи:

  • свідоцтво про шлюб;
  • свідоцтва про народження дітей (якщо актуально);
  • документи, що підтверджують родинні зв'язки співпозичальників, якщо ними виступають батьки або дружина.

Будувати житло далеко від міської суєти - сучасний тренд, популярний серед росіян. Жити за межами міста - здоровіше і приємніше. А будівництво індивідуального будинку в кредит - виправдане рішення, коли переїхати в нове житло хочеться найближчим часом, але грошей на будівельні роботи не вистачає. Особливо здорово, якщо вже є ділянка під будинок.